Cómo armar expedientes de crédito y evaluar comercios con agentes de IA

En una fintech de crédito o una compañía de financiamiento colombiana, el analista pasa más tiempo armando el expediente que decidiendo. Descarga el reporte de la central de riesgo, revisa extractos, abre el RUT, busca las facturas electrónicas de un independiente, cruza todo contra la política y escribe el resumen para el comité. Con los comercios pasa lo mismo: certificado de Cámara de Comercio, página web, redes, actividad económica. Ese trabajo lo puede hacer hoy un agente de IA. La decisión de prestar o de vincular sigue siendo de su equipo.

Esta es una guía práctica para líderes de crédito y riesgo en fintech de préstamos, compañías de financiamiento y adquirentes en Colombia: qué partes del análisis entregarle a un agente, cómo mantener a las personas en la decisión y cómo saber si está funcionando.

Qué hace. El agente arma el expediente completo, lo compara con su política y le deja al analista un resumen con las fortalezas, las alertas y lo que falta.

Qué no es. Un modelo de scoring ni un sistema que aprueba créditos. Su modelo y su política siguen mandando. Las mejoras que importan van a salir de sus analistas, cuando alguien pregunte por qué la política rechaza a un perfil que paga bien. Deje espacio para eso.

Dónde se va el tiempo del análisis

Arranque con el armado del expediente. Es repetitivo, no toca al cliente y libera horas desde la primera semana.

Cómo trabaja un agente de análisis

1. Recibe la solicitud. Desde su originador, su CRM o una carpeta compartida.
2. Arma el expediente. Reúne cédula, RUT, extractos, facturas y reportes, y revisa que estén completos.
3. Consulta las fuentes autorizadas. Centrales de riesgo, listas y fuentes públicas, con la autorización del solicitante.
4. Compara con su política. Punto por punto, con la evidencia de cada uno.
5. Resume para el analista. Una página con lo que cumple, lo que no y lo que necesita criterio. El analista o el comité decide.

Las fuentes

Con agentes de código como Claude Code, conectar una fuente nueva es cuestión de pedirlo: el agente escribe la integración, la prueba y la guarda.

Runtime es el sistema operativo para agentes de IA. Cada agente corre en su propio computador aislado, con sus propias credenciales, y espera aprobación antes de cualquier decisión sensible. Su equipo pide el trabajo en español; Runtime se encarga de los controles.

Paso 1: escriba su política como se la explicaría a un analista nuevo

Escoja un producto, por ejemplo crédito de libre inversión o crédito a comercios, y escriba qué revisa su mejor analista, qué umbrales aplica y qué casos lleva a comité. Incluya los casos que aprobaron y salieron mal, y por qué.

• Explíquele el porqué. "Compare la facturación de los últimos seis meses porque muchos independientes tienen meses muy desiguales" funciona mejor que "revise la facturación".
• Dígale qué error no puede cometer. "Nunca dé por verificado un ingreso que solo aparece en un certificado sin soporte en extractos o facturas" evita el error más caro.

Paso 2: conecte las fuentes en modo lectura

El agente necesita leer, no escribir en su originador ni en su core. Las credenciales de centrales y proveedores se cargan desde el dashboard de Runtime, nunca se pegan en un chat.

Arme el expediente de esta solicitud de crédito para independiente. Revise que la cédula, el RUT y los extractos coincidan, compare la facturación electrónica de los últimos seis meses con el ingreso declarado y resuma el reporte de la central de riesgo frente a nuestra política. Dígame qué cumple, qué no y qué falta, y déjeme el resumen para el comité.

Paso 3: trabaje una semana en paralelo

El agente arma expedientes para las mismas solicitudes que su equipo, sin tocar el originador. Al final compare: si llegó a los mismos hallazgos, qué se le pasó y qué encontró que su equipo no vio.

Paso 4: entréguele el expediente con aprobaciones

El agente arma cada expediente nuevo y sus analistas pasan de reunir a decidir. Los casos fuera de política o con información contradictoria se marcan para comité.

Paso 5: sume comercios y monitoreo de cartera

La evaluación de comercios usa casi las mismas fuentes, más la revisión de la página web y la actividad real. El monitoreo de cartera puede correr cada semana: el agente revisa moras, cambios en centrales y señales de deterioro, y le deja a su equipo los casos que necesitan atención. Para el detalle de comercios, vea la guía de evaluación de comercios.

Lo que se queda con su equipo

Lo que hemos aprendido

• Empiece con un solo producto. Una política bien documentada vale más que tres a medias.
• La evidencia va con cada hallazgo. El analista tiene que poder ver de dónde salió cada dato en segundos.
• El agente no reemplaza su modelo. Lo complementa con lo que el modelo no lee: documentos, facturas, páginas web.
• Las excepciones enseñan. Cada caso que su comité decide en contra de la recomendación es una instrucción nueva para el agente.

Lo que le va a pedir cumplimiento

• Que una persona decida el crédito. El agente recomienda; la decisión queda con el nombre de quien la tomó.
• Que la consulta a centrales esté autorizada. El agente solo consulta con la autorización del titular, según la Ley 1266 de 2008, y su política de datos debe cubrir este uso.
• Que los datos estén protegidos. Cédulas, cuentas y datos financieros se enmascaran antes de llegar al modelo, y Runtime nunca entrena con sus datos.
• Que se pueda explicar cada recomendación. Un registro de cada expediente, con lo que consultó y concluyó el agente, que se puede exportar.

Cómo medir resultados

Mida una semana antes de arrancar para tener con qué comparar.

Un cronograma realista

Rain, emisor de tarjetas con presencia en más de 150 países, usa Runtime para soporte técnico, monitoreo de fraude y riesgo, cumplimiento, ciberseguridad, investigaciones de ingeniería, revisión de PRs, QA y reportes, y se ha ahorrado $750k en proveedores y nómina.

En resumen

Un buen analista de crédito vale por su criterio, no por las horas que pasa descargando reportes. Deje que el agente arme el expediente y lo compare con su política, y que su equipo se quede con las decisiones. Empiece con un producto, mida la calidad de la cartera y de ahí escale.

Manos a la obra.

Preguntas frecuentes

¿Puede un agente de IA aprobar créditos?

No, y no debería. El agente arma el expediente, consulta las fuentes autorizadas, verifica ingresos y resume el caso frente a su política de crédito. La decisión de aprobar, negar o ajustar condiciones es de un analista o de su comité de crédito.

¿Cómo se verifica el ingreso de un independiente en Colombia con IA?

El agente revisa las facturas electrónicas que el solicitante emite y que le comparte o autoriza consultar, sus extractos y su RUT, y compara la facturación con los ingresos declarados y con su actividad económica. Deja las inconsistencias señaladas para que el analista decida.

¿Qué centrales de riesgo hay en Colombia?

Las principales son DataCrédito Experian y TransUnion, que antes se llamaba CIFIN. Consultarlas requiere la autorización previa del titular, según el régimen de habeas data financiero de la Ley 1266 de 2008.

¿Un agente sirve para evaluar comercios antes de vincularlos?

Sí. Revisa el RUT, el certificado de Cámara de Comercio en el RUES, la página web y las redes del comercio, su actividad frente a lo que va a vender y las señales de riesgo. Le deja al analista un resumen con lo que encontró y su recomendación.

¿Cuánto tarda en estar funcionando un agente de análisis de riesgo?

Unas tres semanas para un proceso: una para documentar la política y conectar fuentes en modo lectura, otra en paralelo con sus analistas y desde la tercera el agente arma expedientes con aprobación.

¿Qué es Runtime?

Runtime es el sistema operativo para agentes de IA en equipos de pagos y fintech. Cada agente corre en un computador aislado, con accesos limitados, aprobación de una persona antes de cualquier decisión sensible, enmascaramiento de datos y un registro exportable de todo lo que hace.