Como investigar alertas de PLD/FT e preparar comunicações ao COAF com agentes de IA

Para um diretor de compliance, o problema raramente é saber o que a regra pede. É dar conta. Os alertas de PLD/FT chegam todo dia, cada um precisa de análise formalizada em dossiê dentro do prazo, o KYC precisa ser revisado, o banco parceiro manda questionário, o Bacen manda pedido de informação e a auditoria quer evidência de tudo. Quase todo esse tempo vai para juntar informação e escrever. Esse trabalho já pode ser feito por um agente de IA, e cada caso a mais praticamente não custa nada. A decisão, a assinatura e a responsabilidade continuam com você.

Este é um guia prático para diretores de compliance e de PLD/FT em fintechs, instituições de pagamento, SCDs e bancos no Brasil: como colocar agentes nos alertas, no KYC, nos pedidos do Bacen e nas auditorias, e como deixar cada passo do agente pronto para ser inspecionado.

O que faz. O agente investiga cada alerta ou pedido, junta as evidências dos seus sistemas e redige a análise no formato que sua política exige, pronta para um analista revisar e decidir.

O que não é. Assessoria jurídica, nem um sistema que comunica ao COAF por conta própria. O agente prepara; sua equipe decide e envia.

O calendário que o agente ajuda a cumprir

A Circular BCB 3.978/2020 define prazos que todo programa de PLD/FT conhece de cor. São eles que o agente precisa respeitar:

O trabalho de compliance que um agente pode assumir

Comece pelos alertas de PLD/FT. O volume é previsível, o formato do dossiê já existe e o prazo de 45 dias deixa espaço para comparar o trabalho do agente com o da sua equipe.

Como um agente de compliance trabalha

1. O alerta ou pedido chega. Do seu sistema de monitoramento, do KYC, do banco parceiro ou do Bacen.
2. O agente investiga. Consulta core, cadastro, Receita Federal, listas restritivas e mídia, sempre com acesso só de leitura.
3. O agente redige no seu formato. Dossiê, comunicação ou resposta, com cada afirmação ligada à fonte.
4. Um analista revisa e decide. No Slack ou no dashboard. A decisão e a justificativa ficam registradas.
5. Tudo vira evidência. Cada execução fica disponível para fiscalização e auditoria.

As ferramentas

O Runtime é o sistema operacional para agentes de IA. Cada agente roda no seu próprio computador isolado, com credenciais restritas, e espera aprovação antes de qualquer ação que afete um cliente. CPF, CNPJ, contas e cartões são mascarados antes de chegar ao modelo ou a um log, e cada execução fica registrada e pode ser exportada.

Passo 1: transforme sua política em instruções

Este passo é da sua equipe. Pegue sua política de PLD/FT e o manual de análise de alertas e escreva, para um tipo de alerta, o que o melhor analista confere, em que ordem e com que critério arquiva ou escala.

• Explique o porquê. "Compare com a renda declarada porque fracionamento abaixo de R$50 mil costuma esconder incompatibilidade com o perfil" funciona melhor que "compare com a renda".
• Diga qual erro ele não pode cometer. "Nunca escreva no dossiê uma conclusão que não esteja ligada a uma evidência" é o que o Bacen vai procurar numa amostra.

Passo 2: conecte as fontes em modo leitura

Dê ao agente acesso de leitura ao monitoramento, ao core, ao cadastro e às listas. As credenciais entram pelo dashboard do Runtime, nunca coladas num chat.

Analise este alerta de fracionamento. Traga os últimos 90 dias de transações do cliente, compare com a renda e a atividade declaradas, verifique listas restritivas, PEP e mídia negativa e redija o dossiê no nosso modelo, com recomendação e cada evidência citada. Não feche o alerta.

Passo 3: rode em paralelo com a sua equipe

Durante duas semanas, o agente analisa os mesmos alertas que seus analistas. Compare as recomendações, especialmente os casos em que ele arquivaria e sua equipe comunicaria. Cada diferença vira instrução, e o conjunto de casos vira o teste que você roda a cada mudança.

Passo 4: KYC, Bacen e auditoria

Com os alertas rodando, siga para os processos que aproveitam as mesmas fontes:

• Revisão periódica de KYC. O agente revisa a carteira por risco, confere situação cadastral na Receita e mudanças no quadro societário e aponta quem precisa de atualização.
• Pedidos do Bacen. O agente levanta o que o ofício pede e redige a resposta; você revisa e assina.
• Auditoria. O agente seleciona a amostra, reúne as evidências de cada caso e mostra o que falta antes de o auditor perguntar.

Monte a evidência para a auditoria interna: selecione 30 alertas encerrados no primeiro semestre, para cada um traga o dossiê, a data da seleção, a data da análise, a decisão e quem aprovou, e aponte qualquer caso fora dos 45 dias.

Passo 5: simule uma fiscalização

Antes de o Bacen pedir, peça ao agente: exporte a evidência de um mês, escolha casos ao acaso e responda às perguntas da tabela abaixo usando só o registro. O que você não conseguir responder é o que corrigir primeiro.

O que o Bacen, o banco parceiro e o auditor vão perguntar

As regras que se aplicam ao agente

• Segurança cibernética e nuvem. A Resolução CMN 4.893/2021 e a Resolução BCB 85/2021, atualizadas em dezembro de 2025, pedem política de segurança, controle de acesso e regras para contratar processamento e nuvem. A contratação de serviços relevantes deve ser comunicada ao Bacen; avalie com seu jurídico se a plataforma de agentes entra nessa definição.
• LGPD. O artigo 20 garante revisão de decisões unicamente automatizadas que afetem o titular. Mantenha uma pessoa nas decisões de bloqueio, encerramento e recusa, e saiba para que país vai cada dado.
• Marco Legal da IA. O PL 2338/2023 foi aprovado no Senado em dezembro de 2024 e, em outubro de 2026, aguarda parecer na comissão especial da Câmara. Não há lei de IA em vigor, mas inventário, supervisão humana e registro são o que o texto deve pedir, e você já os terá.

Se precisa manter os dados no Brasil, dá para rodar o Runtime e modelos open source para PLD/FT na sua própria nuvem, em São Paulo.

O que fica com a sua equipe

Como medir resultado

Um cronograma realista

A Rain, emissora de cartões presente em mais de 150 países, usa o Runtime para suporte técnico, monitoramento de fraude e risco, compliance, cibersegurança, investigações de engenharia, revisão de PRs, QA e relatórios, e economizou $750k com fornecedores e folha.

Em resumo

A regra não mudou: conhecer o cliente, monitorar, analisar dentro do prazo, comunicar e guardar a evidência. O que mudou é quem junta a informação. Deixe o agente montar o dossiê e sua equipe com a decisão. Comece pelos alertas de PLD/FT e cresça a partir daí. Para casos de fraude, veja o guia de prevenção de fraude, e para a investigação de alertas em detalhe, o de investigação de alertas de compliance.

Mãos à obra.