Cómo responder requerimientos de bancos y de la CMF con agentes de IA

Para una fintech chilena, los bancos son socios y también fiscalizadores. El banco donde tienes tus cuentas recaudadoras, el que te emite tarjetas o el que te presta su infraestructura te manda cuestionarios de debida diligencia todos los años, pregunta por transferencias puntuales y pide reportes mensuales. Y si estás registrado en la CMF, a eso se suman sus requerimientos. Cada respuesta exige que alguien busque la política, encuentre el registro y arme el adjunto. Ese trabajo lo puede hacer un agente de IA, y cada requerimiento adicional prácticamente no cuesta nada. Lo que no se automatiza es lo que la empresa decide decir.

Esta es una guía práctica para líderes de relación con bancos y COOs de fintech en Chile: qué requerimientos entregarle primero a un agente, cómo mantener el control de lo que se envía y cómo medir si está funcionando.

Qué hace. El agente lee cada requerimiento, lo separa en preguntas, busca la evidencia en tus sistemas y documentos, y deja la respuesta armada con adjuntos para que una persona la revise y la envíe.

Qué no es. Algo que le escribe al banco o a la CMF por su cuenta. Las mejoras que importan van a salir de tu equipo, cuando alguien pregunte por qué un banco pide lo que pide y cómo dejarlo resuelto de una vez. Deja espacio para eso.

Lo que te piden los bancos y la CMF

Parte por las consultas sobre operaciones puntuales. Son frecuentes, tienen plazo y el formato se repite.

Cómo trabaja el agente

1. Entra el requerimiento. Por correo, por el portal del banco o como oficio de la CMF.
2. El agente lo separa en preguntas. Cada una con su plazo y el área que debería responder.
3. Busca la evidencia en modo lectura. Backoffice, registro de operaciones, carpeta de políticas, actas y certificados.
4. Redacta la respuesta. Con los adjuntos y una tabla que dice de dónde sale cada dato.
5. Una persona aprueba. Revisa en Slack o en el dashboard y envía.

Las herramientas

Con agentes de código como Claude Code, conectar una fuente nueva es cosa de pedirlo: el agente escribe la integración o el lector de documentos, lo prueba y lo guarda.

Runtime es el sistema operativo para agentes de IA. Cada agente corre en su propio computador aislado, con sus propias credenciales, y espera la aprobación de una persona antes de enviar cualquier respuesta. RUT, cuentas y tarjetas se enmascaran antes de llegar al modelo, y cada ejecución queda registrada.

Paso 1: junta tus respuestas anteriores

Este paso lo hace tu equipo. Reúne las últimas debidas diligencias y consultas que respondiste, con lo que enviaste y lo que el banco volvió a preguntar. Escribe qué se responde siempre igual, qué depende del caso y qué nunca se compromete sin consultar.

Dos cosas que hacen que el agente trabaje mejor:

• Explícale el porqué. "Adjunta siempre el contrato con el comercio cuando el banco pregunta por un abono grande, porque es lo primero que va a pedir después" funciona mejor que "responde la consulta".
• Dile qué error no puede cometer. "Nunca respondas una consulta sobre un cliente que tiene una alerta abierta en cumplimiento sin que el oficial la vea primero" te ahorra el error más delicado.

Paso 2: conecta tus fuentes en modo lectura

Dale al agente acceso de solo lectura al backoffice, al registro de operaciones y a la carpeta de políticas. Las credenciales se cargan desde el dashboard de Runtime, nunca se pegan en un chat.

El banco nos pregunta por estas tres transferencias recibidas la semana pasada. Para cada una, busca la operación, el perfil del cliente, desde cuándo opera con nosotros, el giro que tiene en el SII y la documentación que respalda la operación. Redacta la respuesta al banco con los adjuntos y dime si alguno de los clientes tiene alertas abiertas en cumplimiento. No envíes nada.

Paso 3: ponlo a trabajar en paralelo

Durante dos o tres semanas, el agente arma las mismas respuestas que tu equipo sin enviar nada. Al final comparan: qué respondió igual, qué le faltó y qué encontró que tu equipo no había adjuntado. Cada diferencia se convierte en una instrucción nueva.

Paso 4: entrégale el proceso con aprobaciones

El agente arma cada respuesta apenas entra el requerimiento y tu equipo pasa a revisar. Para los reportes recurrentes, prográmalo para que corra solo antes del cierre y deje en Slack las variaciones que necesitan explicación.

Paso 5: mantén la carpeta de evidencia viva

Cuando las consultas anden sin sobresaltos, pídele al agente que mantenga una carpeta de evidencia actualizada: políticas vigentes, certificados, actas y métricas clave. La próxima debida diligencia o inspección se responde con lo que ya está ordenado.

Lo que se queda con tu equipo

Lo que hemos aprendido

• Parte con un solo tipo de requerimiento. Las consultas por operaciones bien resueltas convencen más que todo a medias.
• Pide la fuente de cada dato. Una respuesta que dice de dónde sale cada número se revisa en minutos.
• Lo que preguntan una vez lo van a volver a preguntar. Cada respuesta aprobada alimenta la siguiente.
• Compáralo con tu equipo, no con la perfección. La pregunta es si responde más completo y más rápido que hoy.

Lo que te va a pedir cumplimiento

Tu área de cumplimiento, tus bancos o la CMF van a querer saber cuatro cosas, y Runtime las resuelve desde el diseño:

• Quién responde por el agente. Inventario con responsable y permisos por agente.
• Que no envía nada solo. Toda respuesta espera la aprobación de una persona.
• Que los datos están protegidos. RUT, cuentas y tarjetas se enmascaran antes de llegar al modelo, y Runtime nunca entrena con tus datos. La Ley 21.719 de datos personales entra en vigencia el 1 de diciembre de 2026.
• Qué se envió y de dónde salió. Un registro de cada ejecución que puedes exportar.

Los bancos también te van a preguntar por tus proveedores de tecnología. Runtime está auditado SOC 2 y puede correr en tu propia cuenta de AWS, GCP o Azure, incluida la región de Google Cloud en Santiago.

Sobre el Sistema de Finanzas Abiertas: la CMF lo reguló con la NCG 514 y postergó su entrada en vigencia a julio de 2027. Cuando parta, parte de los datos que hoy pides en PDF van a llegar por API con el consentimiento del cliente, y los agentes podrán usarlos directo.

Cómo medir resultados

Un calendario realista

Rain, emisor de tarjetas con presencia en más de 150 países, usa Runtime para soporte técnico, monitoreo de fraude y riesgo, cumplimiento, ciberseguridad, investigaciones de ingeniería, revisión de PRs, QA y reportes, y se ha ahorrado $750k en proveedores y remuneraciones.

En resumen

La relación con tus bancos se cuida respondiendo rápido y completo. Deja que el agente busque y arme, y que tu equipo se quede con lo que la empresa dice y compromete. Para más detalle, revisa nuestra guía de solicitudes de bancos socios y la de cumplimiento con agentes de IA.

A darle.

Preguntas frecuentes

¿Un agente de IA puede responder una debida diligencia de un banco?

Puede preparar la respuesta completa: leer el cuestionario, buscar cada respuesta en tus políticas, certificados y registros, adjuntar la evidencia y marcar lo que no tiene respaldo. Una persona revisa y envía. Así tu equipo pasa de semanas armando el cuestionario a revisar un borrador.

¿Qué hace el agente cuando un banco pregunta por una transferencia o un cliente?

Busca la operación en tus sistemas, junta el perfil del cliente, su historial y la documentación que respalda la operación, y redacta la respuesta con los adjuntos. Si la consulta toca un caso sensible, como una posible investigación de lavado, la deriva a cumplimiento antes de responder.

¿Puede un agente preparar respuestas a requerimientos de la CMF?

Sí, como borrador. Separa el requerimiento en preguntas, busca la evidencia en políticas, actas y sistemas, y redacta la respuesta indicando de dónde sale cada dato. Lo que se envía a la CMF lo revisa y lo firma una persona responsable.

¿Qué es el Sistema de Finanzas Abiertas y cuándo parte?

Es el sistema creado por la Ley Fintec para que los clientes compartan sus datos financieros entre instituciones mediante APIs y con su consentimiento. La CMF lo reguló con la NCG 514 y postergó su entrada en vigencia a julio de 2027, con una implementación gradual por tipo de participante.

¿El agente necesita acceso a todos mis sistemas?

No. Parte con acceso de solo lectura a lo indispensable para un tipo de requerimiento: la carpeta de políticas, el backoffice y el registro de operaciones. Cada fuente nueva se agrega con sus propias credenciales y queda registrada.

¿Qué es Runtime?

Runtime es el sistema operativo para agentes de IA en equipos de pagos y fintech. Corre cada agente en un computador aislado, con accesos limitados, aprobación de una persona antes de enviar cualquier respuesta, enmascaramiento de RUT, cuentas y tarjetas, y un registro exportable de cada ejecución.