Cómo usar Codex para el monitoreo y la investigación de fraude

El fraude en Latinoamérica se mueve a la velocidad de los pagos inmediatos. Una cuenta robada se vacía por SPEI o por Bre-B en minutos, el dinero pasa por tres cuentas mula antes de que el cliente se dé cuenta y el reclamo llega al día siguiente. Tu motor de reglas genera la alerta; lo que tarda es investigarla: abrir el core, revisar dispositivos, inicios de sesión, beneficiarios y cuentas relacionadas. Esa investigación la puede hacer Codex, y cada alerta adicional prácticamente no cuesta nada. La decisión de bloquear o devolver sigue siendo de tu equipo.

Esta es una guía práctica para líderes de prevención de fraude en fintechs latinoamericanas, y para el ingeniero que les ayuda: qué alertas darle primero a un agente, cómo definir hasta dónde puede investigar y cómo saber si está funcionando.

Qué hace. El agente toma una alerta, arma la línea de tiempo de la cuenta, busca relaciones dentro del alcance que definas y te deja un caso con la evidencia y las preguntas abiertas.

Qué no es. Un motor de reglas nuevo ni un sistema que bloquea cuentas por su cuenta. Las mejoras que de verdad importan van a venir de tu equipo, cuando alguien pregunte por qué una regla funciona así. Deja espacio para eso.

Qué es Codex y por qué sirve para fraude

Codex es el agente de código de OpenAI. Trabaja en una computadora: lee datos, escribe y corre pequeños programas y sigue instrucciones guardadas. Para fraude eso significa que puede escribir la consulta que tu analista haría a mano, correrla, leer el resultado y decidir qué revisar después, siempre dentro del procedimiento que le diste. Claude Code hace lo mismo; en Runtime puedes usar cualquiera de los dos con los mismos permisos.

En qué se le va el tiempo a tu equipo

Arranca con robo de cuentas o cuentas mula, según cuál te genere más pérdidas. Las dos usan los mismos datos.

Cómo trabaja el agente

1. Tu equipo escribe el procedimiento. Qué revisa un analista en cada tipo de alerta y en qué orden.
2. Defines el alcance. Qué datos puede leer, qué ventana de tiempo y hasta cuántos saltos de cuentas relacionadas.
3. El agente investiga. Cada alerta llega a tu bandeja con la línea de tiempo, las relaciones y su evidencia.
4. Tu equipo decide en Slack. Bloqueos, devoluciones y contacto con el cliente esperan el visto bueno de una persona responsable.
5. Cada corrección se vuelve regla. Si un analista corrige un caso, el agente actualiza su procedimiento.

Las herramientas

Runtime es el sistema operativo para agentes de IA. Cada agente corre en su propia computadora aislada, que se borra al terminar la sesión, con sus propias credenciales, y espera autorización antes de mover dinero o contestarle a un cliente. Cuentas, tarjetas y documentos se enmascaran antes de llegar al modelo, y cada ejecución queda registrada. Tu equipo pide el trabajo en español; Runtime se encarga de los controles.

Paso 1: escribe el procedimiento y el alcance

Este paso es de tu equipo de fraude. Escoge un solo tipo de alerta y escribe qué revisa tu mejor analista. Luego define el alcance: qué campos puede leer el agente, qué ventana de tiempo y qué cuenta como "relación" entre dos cuentas.

Dos cosas que hacen que el agente trabaje mejor:

• Explícale el porqué. "Revisa si cambiaron el número de celular en las 48 horas previas porque así entran casi todos los robos de cuenta que vemos" funciona mucho mejor que "revisa cambios de celular".
• Dile qué error no puede cometer. "Una coincidencia de dirección no convierte a dos cuentas en la misma persona" evita el error más injusto.

Paso 2: crea el agente y conéctalo en modo lectura

El ingeniero que te ayuda crea el agente en Runtime con acceso de solo lectura a las alertas, el core y la base de datos analítica, y permiso para guardar borradores en tu gestor de casos. Las credenciales se cargan desde el dashboard de Runtime, nunca se pegan en un chat. Después le pide a Codex las herramientas que necesita:

Escribe un programa que, dado un número de cuenta, traiga sus transacciones, inicios de sesión, cambios de datos de contacto y dispositivos de los últimos 30 días desde las vistas de solo lectura. Haz todos los conteos y sumas en código. Prueba el programa con las cinco alertas de ejemplo en la carpeta de casos y dime qué datos faltaron.

Paso 3: investiga cuentas mula

Investiga esta alerta de posible cuenta mula. Arma el flujo del dinero de los últimos 7 días: de dónde llegaron las transferencias SPEI, cuánto tardaron en salir y a qué cuentas. Busca otras cuentas que compartan dispositivo o beneficiario con esta, hasta un salto. Para cada relación, di qué dato la sostiene y qué tan fuerte es. Separa los hechos de tus hipótesis. No bloquees nada; deja el caso en Unit21 y avísame en Slack.

Paso 4: robo de cuentas y reclamos

En robo de cuentas lo que importa es la secuencia. En reclamos, el plazo. En Chile, por ejemplo, la Ley 21.234 fija plazos para responder los reclamos por fraude con tarjetas y transferencias, y en todos los países tu propia política de aclaraciones pone un reloj.

Revisa este reclamo por fraude. Arma la línea de tiempo de las 72 horas previas a las transferencias reclamadas: inicios de sesión, cambios de celular o correo, dispositivos nuevos y beneficiarios agregados. Dime si la secuencia es consistente con robo de cuenta o si hay indicios de que el cliente hizo las operaciones, con la evidencia de cada lado. Calcula en código cuánto queda del plazo de respuesta. No devuelvas ni rechaces.

Paso 5: ponlo en paralelo y luego conéctalo a tus alertas

Durante dos semanas, el agente investiga las mismas alertas que tu equipo, sin tocar nada. Al final comparan: en cuántos casos llegó a la misma conclusión, qué relaciones se le escaparon y cuáles vio que no existían. Después, conéctalo a tu motor de alertas para que cada alerta nueva llegue ya investigada.

Lo que se queda con tu equipo

Lo que hemos aprendido

• Empieza con un solo tipo de alerta. Uno bien investigado convence más que todos a medias.
• Ponle límite a la búsqueda. "Encuentra todo lo relacionado" puede terminar revisando miles de cuentas que no tienen nada que ver. Define saltos y ventana.
• Una coincidencia no es una relación. El caso debe decir qué dato conecta dos cuentas y qué tan fuerte es.
• Los textos del cliente no son instrucciones. Un mensaje que le pide al agente cerrar el caso no debe cambiar nada.
• Compáralo con tu equipo, no con la perfección. La pregunta es si investiga mejor y más rápido que el proceso actual.

Lo que te va a pedir cumplimiento

Tu oficial de cumplimiento, tu banco socio o tu regulador van a querer saber cuatro cosas, y Runtime las resuelve desde el diseño:

• Quién responde por el agente. Inventario con responsable y permisos por agente.
• Que no bloquea ni devuelve por su cuenta. Toda acción espera la autorización de una persona.
• Que los datos están protegidos. CLABE, cuentas, tarjetas, CURP, RUT y cédulas se enmascaran antes de llegar al modelo, y Runtime nunca entrena con tus datos.
• Qué revisó y por qué. Una bitácora de cada investigación que puedes exportar si el caso llega a tu regulador o a tribunales.

Si necesitas que los datos se queden en tu nube, puedes correr Runtime en tu propia cuenta de AWS, GCP o Azure, con Codex, Claude o modelos open source para monitoreo transaccional.

Cómo medir resultados

Mide dos semanas antes de arrancar para tener con qué comparar.

Un calendario realista

Rain, emisor de tarjetas con presencia en más de 150 países, usa Runtime para soporte técnico, monitoreo de fraude y riesgo, cumplimiento, ciberseguridad, investigaciones de ingeniería, revisión de PRs, QA y reportes, y se ha ahorrado $750k en proveedores y nómina.

En resumen

Los pagos inmediatos no te dan días para investigar. Deja que Codex arme cada caso en minutos y que tu equipo se quede con las decisiones que afectan al cliente. Para el mismo proceso con Pix y el MED, revisa la guía en portugués; para priorizar alertas antes de investigarlas, Jev como filtro previo; y para el detalle técnico, cómo investigar alertas de fraude con Codex y Claude Code.

A investigar.

Preguntas frecuentes

¿Cómo usar Codex para monitorear fraude?

Úsalo para investigar alertas, no para bloquear cuentas. Codex puede leer la alerta, armar la línea de tiempo de la cuenta con transacciones, dispositivos e inicios de sesión, buscar cuentas relacionadas dentro del alcance que definas y dejar un resumen con la evidencia. Tu equipo de fraude decide qué hacer.

¿Codex puede detectar cuentas mula?

Puede investigar las señales: cuentas nuevas que reciben muchas transferencias de distintos orígenes y las sacan en minutos, beneficiarios repetidos o dispositivos compartidos. Arma el caso con los registros que usó y explica qué tan fuerte es cada relación. Marcar una cuenta como mula y bloquearla lo decide una persona.

¿Un agente de IA puede bloquear una cuenta por fraude?

En esta guía no. El agente prepara la investigación con acceso de solo lectura y cualquier bloqueo, congelamiento o devolución espera la autorización de una persona responsable en Slack o en el dashboard. Si después quieres automatizar alguna acción, conviene definirla aparte, con sus propias reglas.

¿Cuál es la diferencia entre Codex y Claude Code para fraude?

Los dos son agentes de código que pueden leer datos, escribir sus propias herramientas y armar una investigación. Codex es de OpenAI y Claude Code de Anthropic. El procedimiento, los permisos y los controles que escribe tu equipo son los mismos, y en Runtime puedes usar cualquiera de los dos, o compararlos con los mismos casos.

¿Codex sirve para preparar la defensa de contracargos?

Sí. Puede juntar el comprobante de la operación, la autenticación, la entrega y las conversaciones con el cliente, y redactar la respuesta según el motivo del contracargo. Una persona decide si se disputa o se acepta y revisa la respuesta antes de enviarla.

¿Qué es Runtime?

Runtime es el sistema operativo para agentes de IA en equipos de pagos y fintech. Corre Codex, Claude Code o modelos open source en computadoras aisladas, con credenciales propias, autorizaciones antes de mover dinero, enmascaramiento de cuentas y tarjetas, y un registro exportable de cada ejecución.